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作为“互联网+”的一种创新养老金融模式，“消费养老”对大无数人来说还是一个陌生的概想，但现实上，该模式已在天津、山东、四川等多个省市进行试点。

所谓“消费养老”，是商家在销售商品过程实现后，依照销售收入的肯定比例以嘉奖积分的名义返还给消费者，这部门资金将会自动划拨到幼我养老金专用账户上。该账号由保险公司提供增值和保值服务，直到消费者步入老年时即可拿到一笔可观的养老金。

全国政协委员柯希平在今年全国两会上接受记者采访时暗示，在我国目前现有的养老保险系统中，根基养老保险、企业年金和幼我储蓄组成了我国养老保险资金起源的三大支柱。消费养老模式是对我国现行养老模式的有益补充，其重要的意思就是启发了养老资金起源的新渠路，这种模式或将成为我国养老金起源的“第四支柱”。

将日常消费本钱化，作为养老的资金起源，是一种有价值的贸易模式创新，但也刚好由于其起步不久，不足科学和规范的治理，尚存在好多的风险与不及？孪Ｆ骄倮，有些运营商与银杏注保险公司合作，将消费者通过消费获得的企业仿符兑现养老金计入幼我贸易保险账户，转换成金融理财富品，通过“本金+复利”实现保值增值，但市场风险和路德风险不足节造，消费者权利很难保障。诸如此类的乱象，很可能让运营商陷入违法私募基金的泥潭。

在他看来，企业的仿符若何进行合理积分、平正推算？若何将仿符资金公开转移？若何选择托管机构？这些都是成立消费养老模式必要探求的问题，同时，应若何监管从而预防“消费养老”变了味路。

“消费养老”产生的权利基金无论是采办贸易保险产品，还是直接做成公募私募基金，都无法做到“钱权分离、资产独立”，更无法做到治理成本通明、信息披露充分，而这些刚好是信任治理机造解决的问题。”

“若是将‘消费养老’这种非合格打算像治理企业年金一样，成立相互造约的信任治理机造，由专业的养老金治理公司合格治理，能够有效管控风险，保障实现受益人利益的空间。”柯希平说。